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『お金の大学』には「地震保険はいらない」と書いてある。
自分でも調べてみたら、納得した。
でも俺は、月1,073円の地震保険を解約していない。
論理では分かっている。
でも、感情がそれを許さない。
これが60代の正直なところだ。
地震保険はいらない、と本には書いてある
『お金の大学』は「地震保険は基本的に不要」としている。
理由は「意外と保険金が出にくい」からだそうだ。
損害保険の仕事をしている人の解説を読んだ。
賃貸物件の家財やマンションは特に不要、と書いてあった。
4区分の現実：一部損は「5%」だけ
調べて初めて知ったが、保険金の支払いは4つの区分で決まる。
・全損：保険金額の100%
・大半損：60%
・小半損：30%
・一部損：5%だけ
いちばん多いのが一部損。
半壊しても、見た目通りに払われるわけじゃない。
修理代の見積書通りでもない。
地震保険に入っていれば半壊くらいなら直せる、と何となく思っていた。
その思い込みが「保証の勘違い」だった。
とはいえ、地震保険にもメリットは2つある
デメリットだけ書くと偏る。
地震保険にメリットがないわけじゃない。
ひとつは、火災保険では補償されない「地震が原因の損害」を補償してくれること。
地震で家が燃えても、火災保険では出ない。
地震由来の損害は、地震保険でしかカバーできない。
もうひとつは、全損・大半損なら保険金が大きく出ること。
築34年の木造で震度7の直撃を受けたら、全損もあり得る。
そのとき100%出れば、家を建て直す元手になる。
公的支援の被災者生活再建支援金は最大300万円。
それだけでは家は建て直せない。
そこを補うのが地震保険、という見方もできる。
うちの場合：木造・月1,073円
うちは築34年の木造一戸建て。
地震保険料は月1,073円（5年一括64,380円）。
年にすると約1万3千円。10年で約13万円。
10年無事なら、13万円が消える。
半壊して50万円未満しか出なかったら、入らなかったほうがよかった。
これは数字の話だ。
ところが実際には、俺は能登半島地震で地震保険から50万円を受け取った。基礎のヒビで、いちばん軽い「一部損」と判定された。1,000万円の5%だ。
論理では分かった。でも解約できない
50万円は、月1,000円の保険料なら500か月分。40年以上になる。入っていて役に立たないとは言わない。でも、また50万円もらえるのかね、とも思う。まだ腹落ちしていない。
それでも、解約の電話をかけようとすると、手が止まる。
頭に浮かぶのは、こんな声だ。
――解約した直後に大地震がきたらどうする。
――やめて後悔したくない。
――払い続けてきた13万円も無駄になる。
――年金生活で半壊修理500万は出せない。
これは全部、感情の声だ。
確率の話じゃない。
数字の話でもない。
感情と数字を分けて考えろ、と言われても
『お金の大学』には「感情と数字を分けて考えろ」とある。
正論だと思う。
でも、分けようとしても、分けきれない。
数字では「いらない」と分かったのに、
感情では「やめられない」。
これは心理学でいうと、いくつかの名前がついている。
・損失回避バイアス：失う恐怖が利益への期待より強い
・現状維持バイアス：今のまま続けたい
・後悔回避：後悔したくないから動かない
・サンクコスト効果：これまでの保険料を無駄にしたくない
俺の中に、この全部がある。
名前がついているということは、俺だけじゃないということだ。
同じ60代で同じことを思っている人が、たくさんいるはずだ。
結論：次の契約はしないと思う
やめるか、続けるか。
今この場で解約の電話はかけない。だが、答えは出かかっている。
正直に言う。
まだ踏ん切りはついていない。それでも、次の契約はしないと思う。
今すぐハガキを出す気にはなれないが、そこへ向かっているのは自分でも分かる。
情けないと笑うかもしれないが、たぶん同じ60代の中にも、
同じことを思いながら今年も保険料を払ってる人がいる。
だからこの記事を書いた。
正しい結論を出すためじゃない。
「迷ったまま払い続けている自分」を、ひとりじゃないと感じてもらうために。
AIに俺の証券の条件で地震保険料を計算させた。地震保険の値段は、どの保険会社でも同じだ。国と損保会社が一緒にやっている制度で、全社が同じ料金表を使う。だから、条件さえ分かれば計算で出る。
俺の条件は、木造で建物1,000万円・家財250万円、建築年割引つき、5年一括。もし次も続けるなら、今の料金表で5年59,220円、月にして987円だった。今払っている64,380円より5,160円安い（料金表がこのまま変わらなければ）。2022年10月に料金表が変わり、俺の地域の木造は1割近く下がっていた。
地震保険は単体では入れない。火災保険とセットの契約だ。俺は火災も地震も2027年（令和9年）3月に満期が来る。地震保険をやめるかどうかも、そのとき決まる。
他社と比べたい人へ。比べて差が出るのは、地震ではなく火災保険の分だ。火災保険の値段には、会社が自分で決める経費の分が入っている。比べて変わるのは値段で、補償が増えるわけではない。建物と補償額を入れれば、無料で複数社の火災保険料が並ぶ。俺は見積もりを取ったことがない。ネットで相場を調べて、このぐらいが妥当だろうと思っていただけだ。
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